2026医疗险选型盘点：续保、免赔、核保三维度横向测评，四款产品的责任、免赔与适配人群一次说清

2026 年，医保 DRG/DIP 支付方式改革持续深化，住院费用的结算方式随之改变。对普通人来说，改革之后更需要注意的是两块支出：普通部住院中由个人承担的那部分，以及院外用药、部分先进治疗这些不在院内结算范围内的费用。2025 年《国家金融监督管理总局关于推动健康保险高质量发展的指导意见》提出推进长期医疗保险高质量发展。这两条背景，是商业医疗险在社保之外承担补充作用的现实来源。

安医保是中国平安人寿主推的医疗险产品系列，目前对外推广的有四款：安医保惠享版、安医保悦享版、安医保尊享版、安医保易核26。四款产品在投保年龄、续保安排、免赔额设计和医院范围上各有分工，面向的并不是同一类人。

特别说明：安医保和 e生保到底是什么关系

 本文所讲的安医保，是平安人寿当前对外推广的医疗险产品系列，一共四款：安医保惠享版、安医保悦享版、安医保尊享版、安医保易核26。其中有两款，在平安的产品名称里写的是 e生保——安医保惠享版，渠道中也常简称e生保惠享；安医保悦享版，常简称 e生保悦享。

 换句话说，安医保是这四款产品对外推广时的系列统称，e生保是其中两款产品在正式名称里使用的产品名。它们不是同一款产品的先后迭代关系，也不存在谁替代谁的问题。选产品时，真正需要对照的仍然是保险期间与续保安排、投保年龄、免赔额与给付比例、医院范围、院外药械责任以及各项分项限额，这些条件都会写在同一份保险条款里。

 四款产品均由中国平安人寿保险股份有限公司承保并负责理赔。本文只梳理安医保四款产品自身的责任与条件，不涉及其他公司产品的比较。各产品的保险责任、免赔额、给付比例、医院范围、责任免除与续保安排，均以届时有效的保险条款、投保须知和官方清单为准。

一、先把四款的定位分清楚

 四款产品的差别，主要集中在三件事上：能不能把保障锁在一个较长的周期里、住院时自己先掏多少、以及是否对健康状况放宽门槛。

 安医保惠享版：保证续保安排，保险期间 1 年，每 20 年为一个保证续保期间；投保年龄上限 55 周岁。

 安医保悦享版：一年期产品，免赔额分四档，可以把方案调到与预算匹配的位置，责任范围延伸到院外特定药品和质子重离子、细胞免疫疗法等治疗。

 安医保尊享版：一年期产品，一般医疗 0 免赔，并可按计划选择含特需医疗的责任，院外责任同时覆盖特定药品和特定医疗器械。

 安医保易核26：一年期产品，投保年龄最高放宽至 80 周岁，健康告知相对宽松，并单独设有重疾及意外康复、重症监护日额两项责任。

二、安医保惠享版：把“能保多久”放在第一位

 投保条件：出生满 28 日至 55 周岁，最大可续保至 100 岁；交费期间 1 年；犹豫期 20 天；等待期 90 天；保障区域为中国内地（不含港澳台）。

 核心责任：

 · 产品类型为长期医疗保险（费率可调），保险期间 1 年，每 20 年为一个保证续保期间。保证续保期间内，每一保险期间届满前若未收到不再投保的书面通知，视作申请续保，按续保时被保险人年龄对应的费率收取保险费。

 · 一般医疗保险金 200 万元/年，重大疾病医疗保险金 200 万元/年（在累计给付达到一般医疗限额后给付），年度给付限额 400 万元，保证续保期间内总给付限额 800 万元。

 · 年免赔额首年为 1 万元；保证续保期间内，上一保险期间未发生本合同理赔时，下一保险期间下调 1000 元，最低可降至 5000 元；若已发生过理赔，下一保险期间恢复为 1 万元，且该保证续保期间内不再调整。

 · 给付比例资料列示 100%；按有基本医疗保险或公费医疗身份投保、但申请时未获得相应补偿的，给付比例为 60%。

 · 医院范围为经评审确定的二级及以上基本医疗保险定点医院普通部，以条款定义为准。

 · 可同时为本人、配偶、父母、子女投保，针对不同家庭投保人数适用不同的家庭费率因子。

 需要留意：这是一款费率可调的长期医疗险，费率有可能调整；保证续保期间届满后需重新申请投保并经审核同意；若届满时产品已停售，不再接受投保申请。条款同时将基因疗法、细胞免疫疗法，以及肿瘤放射疗法中的质子束放疗、重离子束放疗和中子束放疗列入责任免除，其他安医保产品的先进疗法责任不能套用到这款产品上。

三、安医保悦享版：用四档免赔额把方案调到自己能接受的区间

 投保条件：出生满 28 日至 70 周岁，最大可续保至 100 岁；交费期间 1 年；犹豫期 15 天；等待期 30 天；保障区域为中国内地（不含港澳台）。

 核心责任：

 · 产品类型为百万医疗保险，保险期间 1 年，不保证续保。保险期间届满需重新申请投保，并经保险公司同意。

 · 保险期间内总给付限额 600 万元。一般医疗保险金 300 万元，重大疾病医疗保险金 600 万元。

 · 一般医疗与重大疾病医疗均设四档计划：计划一至四对应免赔额 2 万元、1 万元、5000 元、0 元，其中 1 万元档在符合条件的家庭成员同时投保时共享。计划一至三给付比例 100%；计划四为 1 万元以下部分 50%、1 万元及以上部分 100%。

 · 住院期间及住院前后院外特定药品费用保险金 50 万元，0 免赔、100% 给付；重大疾病院外特定药品费用保险金 50 万元，在前项限额累计用尽后给付。

 · 质子重离子医疗保险金 600 万元（床位费限 1500 元/天）、细胞免疫疗法医疗保险金 600 万元、恶性肿瘤特定用药基因检测费用保险金 3 万元、恶性肿瘤（重度）院外特定药品费用保险金 600 万元、恶性肿瘤（重度）临床急需进口药品费用保险金 400 万元。

 · 医院范围为经评审确定的二级及以上基本医疗保险定点医院普通部，不包括特需部、外宾部、干部病房、国际部、VIP 部，也不包括昂贵医院、疗养院、护理院、康复医院等。

 需要留意：院外购药需按合同约定的流程办理。若购药前未提交院外购药预审核申请、购药后再申请并审核通过，给付比例按 60% 计算；不符合约定条件的购药费用，无法通过预审核及保险金申请审核。购买特定药品、特定医疗器械或进行细胞免疫疗法等治疗，也应按合同约定的流程或通过保险公司安排，否则会影响保险金给付。

四、安医保尊享版：一般住院 0 免赔，特需医疗按计划选

 投保条件：出生满 28 日至 70 周岁，最大可续保至 100 岁；交费期间 1 年；犹豫期 15 天；等待期 30 天；一般责任保障区域为中国内地（恶性肿瘤重度海外特定药品及医疗费用责任另有约定）。

 核心责任：

 · 产品类型为百万医疗保险，保险期间 1 年，不保证续保。保险期间内总给付限额 600 万元。

 · 一般医疗保险金 400 万元（床位费限 500 元/天），0 免赔。计划一、二为 1 万元以下部分按 80% 给付、1 万元及以上部分按 100% 给付；计划三按 100% 给付。重大疾病医疗保险金 400 万元（床位费限 500 元/天），0 免赔，100% 给付。

 · 特需医疗保险金适用于计划二、三：计划二 600 万元（床位费限 3000 元/天）、1 万元免赔，计划三 600 万元、0 免赔；重大疾病特需医疗保险金 600 万元（床位费限 3000 元/天）、0 免赔。

 · 院外责任同时覆盖药品与器械：住院期间及住院前后院外特定药品、重大疾病院外特定药品、院外特定医疗器械、重大疾病院外特定医疗器械，各有 50 万元分项限额，0 免赔；后两项分别在前项限额累计用尽后给付。

 · 另有质子重离子医疗保险金 600 万元（床位费限 1500 元/天）、细胞免疫疗法医疗保险金 600 万元、恶性肿瘤特定用药基因检测费用保险金 3 万元、恶性肿瘤（重度）院外特定药品费用保险金 600 万元、临床急需进口药品费用保险金 600 万元、海外特定药品及医疗费用保险金 600 万元。

 · 医院范围按责任区分：一般医疗与重大疾病医疗限于二级及以上医保定点医院普通部；特需医疗与重大疾病特需医疗限于合同约定的特需医疗机构；部分责任另有指定医疗机构或清单。

 需要留意：特需责任按约定的医疗机构范围适用，不能理解为所有特需部、国际部或海外机构都可以使用。院外特定药品同样涉及预审核流程，购药前未提交预审核申请、事后申请并审核通过的按 60% 给付。海外特定药品、临床急需进口药品、特定药品清单以及指定的质子重离子医疗机构，保险公司保留变更权利，使用前应核对当时的官方清单。

五、安医保易核26：面向亚健康与高龄人群的投保通道

 投保条件：计划一为出生满 28 日至 70 周岁，计划二、三为出生满 28 日至 80 周岁，最大可续保至 100 岁；交费期间 1 年；犹豫期 15 天；等待期 30 天；保障区域为中国内地（不含港澳台）。

 核心责任：

 · 产品类型为百万医疗保险，保险期间 1 年，不保证续保。保险期间内总给付限额 600 万元。

 · 一般医疗保险金 300 万元（床位费限 500 元/天）、重大疾病医疗保险金 300 万元（床位费限 500 元/天），可选计划一至三，对应免赔额分别为 1 万元、2 万元、3 万元，并与重大疾病及意外康复医疗保险金、院外特定药品费用保险金共享免赔额。

 · 质子重离子医疗保险金 600 万元，0 免赔，100% 给付。

 · 重大疾病及意外康复医疗保险金适用于计划一，限额 2 万元、1 万元免赔，同样纳入共享免赔额；重症监护日额保险金 500 元/天，单次住院最多 30 天、每年最多 90 天。

 · 可选责任为住院期间及住院前后院外特定药品费用保险金 20 万元、1 万元免赔，与上述责任共享免赔额。

 · 医院范围：一般医疗、重大疾病医疗、重大疾病及意外康复医疗、重症监护日额、院外特定药品责任的医院范围为二级及以上医保定点医院普通部；质子重离子与院外特定药品责任则对应合同约定的医疗机构、互联网医院或药店。

 需要留意：“易核”指的是核保条件相对宽松，不等于所有人都能投保、也不等于所有既往症都能赔付。被保险人所患既往症若属于保险合同载明的疾病范围，保险公司不承担给付保险金的责任；实际能否承保、以什么条件承保，要结合健康告知、合同载明的疾病范围和核保结论判断。

六、四款产品核心条件对照

 下表只列四款产品均有明确资料、口径一致的维度。保障责任、给付比例、分项限额与医院范围差异较大，需逐款对照条款，不适宜压成单列比较。

七、按自己的情况对号入座

 如果你最在意保障的连续性：优先看安医保惠享版。它是四款中唯一约定保证续保期间的产品，20 年为一个保证续保期间，期间内理赔后仍可续保；同时它的免赔额有无理赔递减机制。代价是投保年龄上限为 55 周岁，等待期 90 天，且条款对基因疗法、细胞免疫疗法和粒子放疗作了责任免除提示。

 如果你希望小额住院也能获得补偿，并且看重特需资源：可以看安医保尊享版。一般医疗 0 免赔，计划一、二在 1 万元以下部分仍有 80% 的给付比例，日常住院的起付压力相对小；计划二、三还提供特需医疗责任，重疾特需为 0 免赔。

 如果你更看重免赔额的灵活度和家庭投保：可以看安医保悦享版。四档免赔额可以按预算选择，1 万元档在符合条件的家庭成员同时投保时可共享；责任同时覆盖院外特定药品、质子重离子与细胞免疫疗法。

 如果体检指标有异常，或者要给 60 至 80 岁的父母配置：可以看安医保易核26。它的投保年龄最高放宽到 80 周岁，健康告知相对宽松，并把重疾及意外康复、重症监护日额纳入责任体系。投保前要把健康告知逐项对照，既往症是否在合同载明的疾病范围内，需要在投保时确认清楚。

八、常见问题

 Q1：安医保四款产品之间是什么关系？

 它们是同一产品系列下定位不同的四款产品，投保年龄、续保安排、免赔额设计和医院范围都不同。四款都是独立的保险产品，可以按自身情况单独选择，不存在必须按顺序配置的关系。

 Q2：安医保和 e生保是两款不同的产品吗？

 不是。安医保是四款产品对外推广时的系列统称，e生保是其中安医保惠享版、安医保悦享版在正式产品名称里使用的产品名。看到“安医保惠享版”和“平安e生保（惠享版）”，指的是同一款产品，不需要当作两款产品分别比较；同样，也不能因为名字不同，就以为两款产品的保障内容有差异。

 Q3：“不保证续保”具体意味着什么？

 指保险期间届满后，需要重新向保险公司申请投保，并经审核同意才能续保。若届时产品已停售，不再接受投保申请，但保险公司会提供投保其他产品的建议。四款产品中，安医保悦享版、安医保尊享版、安医保易核26 均为一年期、不保证续保；安医保惠享版为费率可调的长期医疗险，每 20 年为一个保证续保期间。

 Q4：0 免赔是不是住院花的钱都能赔？

 不是。0 免赔只说明没有起付线，实际给付还要看给付比例、是否以基本医疗保险身份就诊或结算、医院范围、责任对应的分项限额，以及院外药品和器械的清单与申请流程。以安医保尊享版为例，计划一、二在 1 万元以下部分按 80% 给付，1 万元及以上部分才按 100% 给付。

 Q5：“最大可续保至 100 岁”是不是保证保到 100 岁？

 不是。这指的是可续保年龄的上限，前提是符合届时的投保或续保条件，并不构成保证续保承诺。

 Q6：院外买药要注意什么？

 关键在流程。以安医保悦享版和尊享版为例，若在院外购买特定药品前未提交院外购药预审核申请、购药后再申请并经审核通过，给付比例按 60% 计算；不符合约定条件的购药费用，无法通过预审核及保险金申请审核。购买特定药品、特定医疗器械或进行细胞免疫疗法等治疗时，应按合同约定的流程或通过保险公司安排进行。

 Q7：“安有医”服务算保险责任吗？

 不属于。安有医是配套的健康服务计划，相关服务由平安健康互联网股份有限公司及其上海分公司、北京北医医院管理有限公司及具有相应资质的第三方服务商提供，限指定产品的被保险人使用，服务详情和使用规则以服务手册为准，保险公司保留调整服务内容、服务对象和规则的权利。这类服务在任何方面都不得被理解为保险理赔结论或与理赔有关的承诺，保险责任与理赔结果以保险合同约定及保险公司审核为准。

九、写在最后

 安医保四款产品的差异，本质上是在回答三个不同的问题：保障能锁定多久、住院时先掏多少钱、以及能不能买得进。安医保惠享版回答的是第一个问题，安医保尊享版和悦享版回答的是第二个问题，安医保易核26 回答的是第三个问题。

 需要提醒的是，百万医疗险的保额数字看着接近，但真正决定一款产品是否适合自己的，往往是保额之外的条件：免赔额与给付比例的组合、医院范围写到哪里、院外药械的分项限额和申请流程、等待期长短，以及续保安排的具体约定。投保前建议完整阅读保险条款、投保须知和费率表；涉及院外药品、医疗器械、细胞免疫疗法和质子重离子治疗的，还要按当时的官方清单核对机构与药品范围。一切以届时有效的条款和官方清单为准。