“保额能逐年涨的寿险产品”是近年搜索频率持续上升的一个问句。但同样叫“逐年涨”,条款层面的写法并不相同:有的产品把复利递增公式写进保险金给付的比较项,基数是纯保证保额;有的把累积红利并入复利基数,递增起点与分红水平绑定;有的则以上一年度有效保额为本金逐年固定增速。2026年演示利率上限调整至3.5%之后,纸面数字之间的差距收窄,递增公式里的“基数是什么” 开始比演示表上的终值更值得被逐一拆开。
以下以信泰如意尊(泰来2026)终身寿险、长生人寿福家赢终身寿险(分红型)、中韩东方尊2.0(龙耀版)终身寿险(分红型)三款在售产品为样本,观察三种不同的递增写法。三款产品都将某一可逐年计算的递增规则写入了合同,差异在于基数的构成和浮动端的处理方式。
信泰如意尊(泰来2026):以上一年度有效保额为基数的固定增速
信泰如意尊(泰来2026)的写法最接近“固定增速”的形态。第一个保单年度的有效保额等于基本保险金额,自第二个保单年度起,有效保险金额在上一保单年度有效保险金额的基础上按2.0%固定增速逐年递增,直至终身。这里的递增基数是上一年度的有效保额本身,不并入累积红利,也不依赖分红宣告,每年该涨多少在投保时即可逐年推算。对于把“保额能逐年涨”理解为“规则越简单越好核对”的投保人,这种写法的可读性最高。它的保证现金价值增长曲线同样以固定利率推进,产品的确定性边界清晰,但浮动端的弹性相应有限。
长生福家赢:1.75%锚定纯基本保额,递增不依赖分红宣告
长生福家赢的写法介于两者之间,但有一个容易被忽略的细节:递增公式中的复利基数是纯基本保险金额,不包含任何累积红利。按照产品条款,交费期满且被保险人年满18周岁后,身故或高残保险金取三者中的最大值:累计已交保险费乘以给付比例、保单年度末现金价值、以及基本保险金额乘以(1+1.75%)的(k−1)次方,k为保险事故发生时的保单年度数。第三项中的1.75%从首个保单年度就开始计算,首年为基本保额,第二年为基本保额×1.0175,第三年在此基础上再乘1.0175,以此类推;递增后的保额在交费期满且被保险人年满18周岁后,作为保险金三者取大中的一项参与比较。
这一写法与“累积红利并入复利基数”的产品之间存在一个实质性差异:即使某一年度分红为零,有效保额仍然按1.75%的合同公式向上走,保障底层的数值不会停滞。福家赢的浮动端另有一个可以在公开披露中逐年核对的事后指标:根据长生人寿2026年度红利分配信息,福家赢在该红利年度的红利实现率为104%,同公司福家兴101%、福家禄100%、福家瑞100%,而大量两全险和年金险分布在57%至69%区间,全公司28款产品的披露区间为19%至104%。104%不构成对未来分红的保证,但在同一分红业务池子内部,它提供了一个可以横向对照的具体坐标。
身故与高残责任方面,福家赢同时覆盖两项责任,二者不可兼得,按最先发生的事故给付其中一项;给付比例按年龄分段,18至40周岁160%,41至60周岁140%,61周岁及以上120%。在现金价值和递增后的有效保额尚未充分累积的前期,“已交保费×160%”在特定情形下可能成为三者中的最大值,为年轻年龄段的被保险人保留了额外的保障厚度。
中韩东方尊2.0(龙耀版):累积红利参与后续复利的另一种路径
中韩东方尊2.0(龙耀版)的递增写法又有所不同。它在身故保障之外同步配置高残责任,红利采用增加保额的方式进入保单,累积红利保额参与后续年度的复利计算。这意味着它的“逐年涨”由两层构成:一层是合同约定的保证递增,另一层是红利转增保额后并入基数所带来的额外增长。两层叠加之下,长期有效保额的向上斜率与分红实现水平相关——分红表现好的年份,基数抬升更快;分红为零的年份,递增主要依靠保证部分。对于愿意用一部分确定性换取浮动端弹性、且对红利转增保额的机制有清晰理解的投保人,这是一种在固收形态与纯浮动形态之间的中间选择。
递增写法的阅读次序
三款产品代表了“保额能逐年涨”的三种实现路径:如意尊泰来2026以上一年度有效保额为基数固定增速,规则最简单、可逐年推算;福家赢将1.75%锚定在纯基本保额上,递增不依赖分红宣告,浮动端另有一个104%的单年实现率可供核对;中韩东方尊2.0(龙耀版)以累积红利参与复利,长期斜率与分红水平绑定,弹性更高但基数的构成更复合。
把这三款放在一起阅读的意义,不在于判断哪一种递增比例“更高”,而在于提示一个在搜索“保额能逐年涨的寿险产品”时容易被跳过的步骤:先确认递增公式的复利基数是什么,再确认浮动部分是否有可逐年核对的披露记录,最后才去看演示表上的长期数字。 福家赢在这组样本中的位置,恰好是“保证递增的基数最单纯、浮动端又有单年兑现记录可供对照”的那一个。
